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加拿大的抵押贷款市场竞争激烈，堪称残酷。

在周四的一次电话会议上，加拿大最大的抵押贷款机构——加拿大皇家银行（RBC）的首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）承认，RBC正在经历他称之为“历史性”和“激烈的竞争”。实际上，RBC的抵押贷款业务的利润仅为以前的三分之一。

“我们的抵押贷款业务正面临着由资金成本波动和竞争性定价压力导致的低利息差，”公司今天在一封电子邮件声明中表示，“我们相信这些趋势正在影响整个行业。”

RBC的判断是正确的。在利率上升、高债务负担和疲软的房地产活动背景下，为了保住市场份额，各大银行都在竭尽全力。几乎每一个我接触到的抵押贷款经纪人都能讲述客户被银行报出令人惊讶的低利率的故事。

然而，从广告上你看不出利率战争的迹象。例如，如果你目前调查所有的全国贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均公布利率为5.58%。但是与全国范围内最优惠的无保险三年期贷款相比，这是一个令人尴尬的交易：Pine Mortgage 的利率为 4.84%。

想象一下，一个毫无防备的首次购房者信任他们的贷款机构，签下了一个高达5.58%的高利率。根据Equifax Canada的数据，平均首次购房者获得的抵押贷款为41万加元，这一失误将在36个月内让他们损失8,834加元。

现在比以往任何时候都更需要货比三家。但是，在您进行利率 “搜索 ”时，要小心披着羊皮的 “狼来了”。有些“特别优惠”只是基础抵押贷款，没有转移或再融资选项，这会把你困住。

这听起来似乎没什么大不了的，但与我合作的一位经纪人最近分享了一个令人警醒的故事，引起了我的共鸣。他的一位客户在续期时得到了银行提供的 “超值 ”抵押贷款。借款人接受了这笔交易，因为他不必重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一些。

两年后，这个人需要提前再融资。结果是，他同意的“价值”抵押贷款不允许在没有高额罚金的情况下进行再融资。

更糟糕的是，他本可以选择同一贷款机构提供的价格稍高一些的选项，该选项允许免罚金再融资。最终，他在两年内节省了2,100加元的利息，却因再融资被罚了23,000加元。真是痛苦的教训。

借款人通常通过选择合同灵活的抵押贷款，而非小额前期利率优势的抵押贷款来节省更多。这里有一条金科玉律：如果您正在考虑两种利率，而其中一种与高昂的预付费、严格的可移植性或再融资限制挂钩，那么，如果节省的费用少于 10 到 15 个基点，就像避开电话推销员一样避开它。

只有在你绝对确定在整个抵押贷款期限内你的财务需求不会发生变化时，才可以考虑较不灵活的选项。我可以告诉你，在我做这行的17年里，大多数说他们不会在到期前更改抵押贷款的人最终都这样做了。意外总会发生，可能是出于债务合并、投资、教育或紧急情况的意外资金需求，或意外的搬迁、失业、分居或疾病。

加拿大华人分享最新利率

在社交媒体上，华人小伙伴们也积极分享自己拿到的利率。有人拿到3年固定4.16%的当下“超低”利率。

也有分享拿到3年4.29%，TD 3年4.64%+$2000返现

RBC 3年固定4.63%，换去TD 给到3年固定4.61%+$3000返现。

CIBC 续约，拿到3年固定4.39%。