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@Vancouver

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  • 枫下家园 / 钱财税务 / 要不要买permanent life insurance？我用excel的IRR算了一下，生存三十年（78岁亡故）和四十年（八十八岁亡故）的IRR分别是7%和6%。就是说，按照本金年化率7%和6%给死亡赔付额。好处是免税给后代。知道这是常识问题了，还是不很清楚，请轻拍。 -vacationgirl(重新振作); 2021-12-5 (#14161968@0)
    • How much is annual surrender cost? -troyd(小C); 2021-12-5 (#14162000@0)
      • 看得到的有surrender value， surrender IRR。没看到 surrender cost -vacationgirl(重新振作); 2021-12-5 (#14162094@0) +1
        • Ask the broker for annual cost. -troyd(小C); 2021-12-5 (#14162103@0)
          • 这个是计算人死后拿到赔付的总回报，主要是自然去世，买term的就没有这个了，annual cost 包含在保费里面了，算回报的时候不用分开。 -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 (#14167667@0)
    • 凭直觉，保险公司不会做亏本买卖。聪明猫来说说，保险公司能保证10%以上的投资收益？不然怎么能以6-7%的收益率支付？ -vicky2005(孩子她爹); 2021-12-7 (#14166614@0) +1
      • 有很多中途退保的，要扣下来很多钱，那些钱就给没有退保的，这跟一般的投资不一样。 -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 (#14167686@0)
        • 那只是宣传，不能信。冷静啊，不要被卖保险的洗脑了。 -maplus(马+); 2021-12-7 (#14167714@0)
          • 保险公司会宣传很多人退保？ -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 (#14167742@0)
            • whatever -maplus(马+); 2021-12-9 (#14171436@0)
    • 不要 -jtax(吾土吾民); 2021-12-7 (#14166615@0)
    • 买个term就够了，孩子大了、房贷还清了，还要保险干嘛 -dummyfrog(Oxfrog🐸); 2021-12-7 (#14166621@0) +1
      • 这就是长期投资啊。你为什么要买term呢？ 一般公司有 accident death benefit,你不用单独买， 你应该买失业保险，重病保险，disability 保险, -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 {157} (#14167704@0)
        这个出现的机率比去世大多了，当然保费也贵很多。买whole life就是资产转移，免税的。 当你有3-5百万的资产时，你去世后怎么最大效率地转移给子女呢？ 有想过这问题吗？
        • 你怎么取得这三五百万的资产？靠投资保险？ -maplus(马+); 2021-12-7 (#14167718@0)
          • 怎么取得是另一个问题，这里很多人都有。 -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 (#14167741@0)
    • 7%不太可能。历史回报SPY就8%，公司还要赚至少3%。3-5%差不多 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2021-12-7 (#14166694@0) +1
    • 不推荐买这种东西。理财的方式有多种，跟保险捆在一起最不划算 -maplus(马+); 2021-12-7 (#14166699@0) +5
      • 正解 -jtax(吾土吾民); 2021-12-7 (#14166867@0)
    • 回报那么高当然合算了，你说一下保费和赔付额分别是多少，估计你回报率算错了，应该没那么高。 -blueskygg(Grass); 2021-12-7 (#14166828@0)
      • 这跟一般的投资不一样，只有去世才能拿回来， 好处是免税，保险公司不允许买太高保额，超过了就是普通投资。 -sxffff(lookingforjob); 2021-12-7 (#14167661@0)
    • 有余钱的话可以投资。否则房产第一，股票第二。 -letempsdescerises(梨花院落云淡风轻); 2021-12-7 (#14167713@0)
    • 千万别买，后悔着呢 -yihan(逸涵); 2021-12-8 (#14167746@0) +2
      • 为什么 -lucysong010(nothing); 2021-12-8 (#14167760@0)
        • 交了10年钱，cash value 15% ,什么玩意 .小孩的Term很便宜的 -yihan(逸涵); 2021-12-8 (#14167764@0)
          • 你买的是whole life还是UL? 是前期价值高的Wealth型，还是后期价值高的estate型？ -lucysong010(nothing); 2021-12-8 (#14167815@0)
    • 保险是保险，投资是投资，两回事，从来就不可能混在一起 -eleclan(eleclan); 2021-12-8 (#14167762@0) +1
    • 基本理念上我觉得不应投入死后才能获得回报的投资。纯保险可以，但是保险是有需求时才买的，如果获得的保费不是家庭必须的，是可有可无的，那保险也不应该买 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-12-8 (#14167823@0)
      • 说是给富人避税的，咱穷人不如每年买点Google -yihan(逸涵); 2021-12-8 (#14167955@0)
        • google风险还是大。我每年买点RBC -abcdefghi(9alphabetic); 2021-12-8 (#14168162@0)
    • 这么算算不清楚的，你的IRR是假设其他年龄死亡风险为零，但实际>0，复合死亡风险的APV算出来的IRR没有那么高，尤其是早逝的情况。前几年只要没死，死亡premium就全是保险公司的了，但你也没有mortality table，自己不可能算出来。免税是买whole life的唯一原因。 -xiangcaosh(船头); 2021-12-8 (#14169493@0) +1
      • 如果其他年龄死亡，那就是提前拿到钱了， 回报更加高了，当然你不想要这个回报，但从投资的角度看，这不是缺点。 -sxffff(lookingforjob); 2021-12-8 (#14170056@0) +1
        • permanent life insurance 是用于ESTATE PLAN的。 -hekaimiao(jin); 2021-12-8 (#14170284@0) +1
      • 唯一原因+++ -dulululu(dulululu); 2021-12-9 (#14172934@0)
    • PL：主要是政府让保险公司赚钱。 如果政府可以让人们自己设立一账户，只有死了才能拿钱，免税就没人买保险了。 如果要拿钱除非自杀。 -dulululu(dulululu); 2021-12-9 (#14171327@0)
    • 你把原始数据发上来，我给你再算算，看看有没有那么大的馅饼 -vicky2005(孩子她爹); 2021-12-9 (#14171356@0)
      • I have already calculated using CPP 5 yr average YMPE -dulululu(dulululu); 2021-12-9 (#14171414@0) +1
    • 一看你买保险的动机就不纯。买保险是为了防意外。意外很少发生，所以保费很低。permanent是铁定要发生了。那就不是意外。你先让我宰你半辈子再还你钱。咱们各取所需哈。 -2841999(四友); 2021-12-9 (#14172763@0) +1

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